Najväčším problémom nemusí byť požiar. Môže ním byť zastavenie prevádzky.
Keď sa povie škoda vo firme, väčšina podnikateľov si predstaví požiar, vytopený sklad alebo pokazený stroj. Realita podnikania je však oveľa tvrdšia. Kto zaplatí obdobie, počas ktorého firma nezarába?
Predstavte si, že sa zajtra zastaví prevádzka
Nie na jeden deň, ale na týždne. Výroba stojí, zákazky sa nehýbu a kamióny nejazdia. Klienti čakajú alebo si začnú hľadať náhradu.
- Výroba stojí
- Zákazky sa nehýbu
- Doprava nejazdí
- Klienti odchádzajú
Leasingy sa nezastavia. Banka nečaká. Zamestnanci potrebujú výplatu. Nájom, energie aj ďalšie fixné náklady nezmiznú.
- Leasingy
- Úvery
- Mzdy
- Nájom
- Energie
Poistenie a jeho limity: čo kryje a čo nie
Poisťovne vrátane Allianz, Colonnade alebo Generali pracujú s presne definovanými podmienkami. Samotný ekonomický problém firmy automaticky neznamená vznik poistného plnenia.
Bez poistnej udalosti na krytom majetku sa spravidla neplatí iba:
- Všeobecný výpadok firmy
- Strata zákaziek
- Pokles tržieb
Plnenie sa viaže na konkrétny následok a na podmienky zmluvy – typicky až po vzniku poistnej udalosti na poistenom majetku.
Čas je rozhodujúci faktor
Práve preto existuje poistenie prerušenia prevádzky – Business Interruption (BI). Nekryje sa ním samotný majetok, ale finančný následok výpadku, ktorý vznikne podľa podmienok poistnej zmluvy.
Ide hlavne o ušlý zisk a náklady, ktoré sa musia platiť aj vtedy, keď sa nevyrába.
Typické chyby a situácie bez plnenia
Poistený je nesprávny majetok
Firma má poistenie, ale nepoistila presne to, čo prináša zisk. Ak kľúčový stroj alebo miesto nie je správne zahrnuté, môže chýbať základ pre BI.
Podcenená je doba obnovy
Obnova nie je iba oprava stroja. Zahŕňa znovuzískanie zákaziek, rozbehnutie výroby a návrat klientov. Tri mesiace nemusia byť vždy dostatočné.
Situácie, pri ktorých samotný ekonomický dopad nemusí byť krytý
Otázky, ktoré si musí podnikateľ položiť
Orientačné porovnanie hlavných poskytovateľov krytia
Dôležité: tabuľka je orientačné zhrnutie. Konkrétny rozsah krytia, čakacia doba, doba ručenia, limity a výluky vždy závisia od aktuálneho produktu, návrhu zmluvy a poistných podmienok.
| Oblasť | Allianz | Colonnade | Generali |
|---|---|---|---|
| Základ produktu | Ušlý zisk a fixné náklady po vecnej škode | Ušlý hrubý zisk a zvýšené náklady | Ušlý zisk a stále náklady |
| Väzba na majetok | Áno – musí byť poistený majetok | Áno – BI viazané na vecnú škodu | Áno – viazané na majetkové poistenie |
| Trvanie krytia | Podľa zvoleného produktu a zmluvy | Individuálne podľa zmluvy | Individuálne podľa zmluvy |
| Charakter riešenia | Jednoduchšie nastavenia aj pre menšie firmy | Technicky presné riešenia pre komplexné prevádzky | Riešenia pre stredné a väčšie firmy |
| Náročnosť nastavenia | Treba preveriť dobu ručenia a limity | Vyžaduje detailné vstupné údaje | Vyžaduje kvalitné ekonomické podklady |
| Typický profil | Menšie a stredné firmy | Výroba, logistika a technologické firmy | Firmy so stabilným cashflow a účtovníctvom |
Koľko stojí jeden deň výpadku?
Bez tejto odpovede sa poistná suma ani doba ručenia nedajú nastaviť realisticky.